•  

    Имущественное страхование. Виды имущественного страхования. Личное имущественное страхование.

    Имущественное страхование — это отрасль страхования. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов: промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. К имущественному страхованию может быть отнесено и транспортное страхование.

    Это имущество может составлять основные и оборотные фонды, предметы личного потребления. Наиболее значимым в со­циальном плане является ущерб воспроизводственному процессу.

    Нарушение процесса производства может иметь место при нанесении недопустимого ущерба основным и оборотным фондам при стихийных бедствиях, авариях и других неблаго­приятных событиях, а также потере трудовых ресурсов.

    Страхование основных и оборотных фондов строится на единых принципах, но с отличиями, соответствующими специ­фике объектов страхования.

    Основные фонды — это совокупность материально-вещественных ценностей, служащих в течении длительного времени. К производственным основным фондам относят зда­ния, сооружения, машины, средства транспорта, инвентарь и ин­струмент (со стоимостью, превышающей установленный пре­дел). Поэтому, вообще говоря, к страхованию основных фондов могут быть отнесены страхование грузов (карго), транспортных средств (каско), контейнеров.

    Основные фонды учитываются на балансе предприятия главным образом по первоначальной стоимости. В условиях переходной экономики периодически проводится переоценка основных фондов на определенную дату. При переоценке уста­навливается современная (восстановительная) стоимость соз­данных ранее фондов. Кроме того, в процессе использования основные фонды утрачивают свою стоимость по частям, то есть изнашиваются (амортизируются). Это тоже учитывается при переоценке и страховой оценке.

    Оборотные фонды представляют часть производствен­ных фондов, которые целиком потребляются в одном произ­водственном цикле, сразу и полностью переносят свою стои­мость на изготавливаемый продукт. К ним относятся сырье, материалы, топливо, товары и т. д.

    Восстановительная стоимость служит базой всех страхо­вых отношений. Договор страхования имущества может быть заключен на принципах пропорционального страхования (но не менее 50%) или первого риска.

    Для оборотных фондов нет понятия износа. Поэтому за­дача возмещения фактических потерь решается путем страхо­вания оборотных фондов по полной балансовой (инвентарной) оценке. Таково же положение и по страхованию фондов обра­щения, основную часть которых составляет готовая продукция.

    В соответствии с условиями страхования основных и оборотных фондов может быть застрахована подавляющая часть имущества предприятий (за исключением разных видов животных, многолетних насаждений и др.). Вместе с тем наря­ду с таким комплексным страхованием некоторые виды иму­щества из состава основных и оборотных фондов целесооб­разно страховать по отдельным правилам, с более полным учетом специфики соответствующих объектов.

    Имущественное страхование. Виды имущественного страхования. Личное имущественное страхование. Обязательное имущественное страхование.

    В настоящее время по основному договору стра­хуется имущество промышленных предприятий: здания, со­оружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь. По дополнительному договору страхуются: товарно-матери­альные ценности и другое имущество, принадлежащее пред­приятиям и организациям; имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, а срок его действия не может превышать срок действия основного договора.

    Не подлежат страхованию: деловая древесина и дро­ва на лесосеках и во время сплава, во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и цен­ные бумаги.

    Страхование имущества проводится на случай ги­бели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопи­тельной, водопроводной и канализационной систем.

    Под имуществом граждан при страховании понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, ис­пользуемые в личном хозяйстве и предназначенные для удо­влетворения бытовых и культурных потребностей на правах личной собственности.

    Различают следующие объекты имущественного стра­хования граждан: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), транспортные средства, животные.

    Не могут быть объектом имущественного страхо­вания граждан документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиоз­ного культа и т. д.

    При оценке строений устанавливаются и записываются в страховой оценочный лист следующие данные:

    • хозяйственное назначение строений (жилой дом, баня, сарай, двор и т. п.);
    • тип строения;
    • год постройки;
    • материалы стен, крыши, фундамента;
    • размеры строения по фактическому обмеру;
    • при кубатурных нормах - кубатура, а при квадратурных - площадь основания;
    • оценочная норма, устанавливаемая для оценки типово­го строения;
    • отклонение в рублях или процентах стоимости оцени­ваемого строения от стоимости типичного строения;
    • сумма оценки в фактическом состоянии (без скидки на износ);
    • процент скидки на износ, соответствующий факти­ческому состоянию строения на момент оценки;
    • страховая сумма - сумма оценки с учетом скидки на износ.

    При такой оценке строений руководствуются указаниями, оценочными нормами, действующими в данной местности.

    Страховыми случаями являются повреждения под воз­действием сил природной стихии. Кроме того, при страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних поме­щений, похищение имущества и его уничтожение или повреж­дение, связанное с похищением или попыткой похищения. А в страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, вынуж­денного убоя по причине естественного характера или по рас­поряжению ветеринарной группы.

    В страховании транспорта добавляются случай про­вала под лед и полное или частичное уничтожение в результа­те аварии. Аварией в этом случае признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно (водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспорт­ным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

    Имущество граждан считается застрахованными по по­стоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

    В связи с переменой места жительства имущество счи­тается застрахованным по новому месту жительства страхова­теля (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

    Временно оставленное по прежнему месту жительства имущество считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

    При перемене постоянного места жительства страховате­лем на время перевозки любым видом транспорта домашнее имущество считается застрахованным (кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика).

    В случае выбытия страхователя с места жительства, ука­занного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены постоянного места жительства с пе­ремещением имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, ука­занному в договоре.

    Домашнее имущество принимается на страхование в сум­ме, заявленной страхователем.

    Договор страхования домашнего имущества может быть за­ключен сроком от 2 до 11 месяцев, от 1 до 5 лет включительно.

    Ставки по которым осуществляется такое страхование могут определяться правилами страхования и (или) договорен­ностью сторон.

    Из перечня страховых событий исключают уничто­жение и повреждение: в результате аварии отопительной си­стемы, водопроводной или канализационной сети вследствие действия морозов; радио - и электроприборов (кроме телевизо­ров) в результате их возгорания независимо от причины, если это не вызвало пожара с распространением огня в помещении и ущербом другим предметам.

    Ущербом в имущественном страховании считается:

    • в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыноч­ных цен;
    • в случае повреждения предмета — разница между ука­занной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

    В сумму ущерба включаются расходы по спасению иму­щества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нор­мам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

    Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, лицами без гражданства.

    На страхование принимают:

    • автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД;
    • водный транспорт, подлежащий регистрации уполномо­ченными на то органами.

    Для страховых случаев установлен такой порядок опре­деления ущерба:

    • в случае похищения — по стоимости его с учетом из­носа;
    • в случае уничтожения — по стоимости (с учетом из­носа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
    • в случае повреждения — по стоимости ремонта с уче­том того, что стоимости деталей уменьшаются на процент из­носа, указанный в договоре страхования; к этой сумме прибав­ляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стои­мость остатков, годных для дальнейшего использования (пере­оцененных по проценту износа и степени их обесценения, вызванного страховым случаем).

    В сумму ущерба включают­ся также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб при необходимости спасе­ния людей), его буксировке до ближайшего населенного пункта.

    Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

    • с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
    • с франшизой на определенную сумму (если ущерб меньше франшизы, то он не возмещается) и уплатой платежа по тарифу.

    Кроме этого известны следующие варианты страхования транспортных рисков.

    1. Полное страхование от всех рисков представляет со­бой наиболее широкое страховое покрытие, которое пред­усматривает возмещение страхователю убытков в связи с утра­той или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества тре­тьей стороны.

    2. Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время пере­гона транспортного средства к месту назначения.

    3. Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) застрахованный получил ранение или увечье, утратил т




  •