•  

    Под имуществом. подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты Имущество юридических и физических лиц, принимаемое на страхование по договору страхования имущества, можно объединить в несколько групп:

    1. собственные основные и оборотные средства, а также принадлежащие страхователю на правах хозяйственного ведения и оперативного управления;
    2. объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта и хранения, на комиссию, для совместной деятельности;
    3. имущество, полученное на время проведения экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях;
    4. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
    5. сельскохозяйственные животные;
    6. строительно-монтажные работы;
    7. прочее, не учтенное ранее имущество.
    Однако некоторые виды имущества, как правило, не принимается на страхование, например:
    • документы и деловые книги;
    • наличные деньги и ценные бумаги;
    • рукописи, чертежи, фотографии, модели и макеты; комнатные растения, кошки, собаки, аквариумы и комнатные птицы;
    • имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем в установленном порядке заранее объявлено населению).
    Кроме этого, не подлежат страхованию (по договору страхования имущества) работы и услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены и повреждены, а могут быть утрачены и повреждены только результаты выполнения работ и оказания услуг. Однако расходы на выполнение работ и оказание услуг могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

    По договору страхования имущества имущество может быть застраховано в пользу третьего лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

    Договор, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Таким образом, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, может состоять только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

    Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предьявителя. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако, не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, застрахованного по соответствующему договору.

    Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес не связан с каким-то определенным лицом, а обезличен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно — при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса. Следует отметить, что если выгодоприобретатель назван в договоре, интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у него на момент заключения договора страхования. Если же выдан полис на предъявителя, интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая.

    Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года и более (при добровольном страховании). Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).

    Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора, а также в случаях: а) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; б) неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса; в) ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти страхователя (физического лица); г) ликвидации страховщика; д) принятия судом решения о недействительности договора страхования. При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге.

    Важным моментом при заключении договора страхования имущества является определение страховой стоимости имущества.

    Страховая стоимость — это стоимость, в которую страхователь оценивает свое имущество. Она определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за правильное определение страховой стоимости несет страхователь.

    Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

    В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

    — для основных фондов — максимальный предел это его балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

    — для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным ценам, отпускным ценам и ценам собственного производства

    — незавершенное строительство — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту наступления страхового случая

    — имущество принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. — считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

    Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора. Как правило, это происходит в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости застрахованного имущества.

    В некоторых случаях стоимость застрахованного имущества, указанная в страховом договоре, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату и страхователь уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели или порче имущества. В таком случае страхователь может обезопасить имущество от «недострахования», т. е. заключить со страховщиком соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества, внеся дополнительную плату за страхование.

    Довольно часто при заключении договора имущественного страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества (например, при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения полуфабрикатов и сырья, предназначенного для переработки). В таком случае страхователь и страховщик договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически сообщает страховщику сведения о фактической стоимости имущества, что в данной ситуации является одним из условий договора страхования и основой правильного взимания платы за страхование.

    Исходя из стоимости застрахованного имущества определяется размер платы за страхование (страховой взнос) взимаемой со страхователя.

    Размер страхового взноса определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности. Сумма страхового взноса определяется на весь срок страхования.

    Далее рассмотрим подробно указанные выше виды имущественного страхования.

    2.1. Страхование от огня

    Страхование от огня является традиционным видом страхования в России.

    Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Однако, предприятия малого бизнеса и предприниматели, ведущие индивидуальную деятельность, зачастую таким техническим оснащением похвастаться не могут.

    В связи с этим предприниматели широко пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления уничтоженного огнем имущества.

    Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара (например, повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания).

    Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня.

    Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и тому подобного вблизи источников поддержания огня).

    В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

    От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения, офисы и гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнее имущество, сырье и материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т. п.).

    2.2. Страхование имущества от противоправных действий третьих лиц

    Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные (умышленные и неосторожные) действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя.

    Понятие «противоправные действия третьих лиц» включает кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т. п.

    Многие страховые компании с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от которых ими возмещается. Часто в договоре страхования оговаривается, например: «Страховым случаем является ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа». Таким образом, страховщик сужает понятие «противоправные действия третьих лиц» до двух их проявлений: кражи и грабежа. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, в данном случае страховой компанией не возмещается.

    Заключая договор страхования, страхователю следует учитывать, что если в договоре страхования имеется определение риска, позволяющее отнести к страховому случаю только строго определенные события (действия), то причинившее ущерб событие (действие), не попадающее под такое определение, не является страховым случаем.

    2.3. Страхование строительно-монтажных рисков;

    При сооружении объектов на условиях «под ключ» ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, проведения испытаний и приемки объе




  •