•  

    Тема: Страховое дело

    1. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ФОРМА, ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ 3

    2. Существенные условия договора страхования. 7

    СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 10

    1. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ФОРМА, ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ

    Договор добровольного страхования относится к чис­лу возмездных договорных обязательств. при которых обе стороны — страховщик и страхователь берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страхов­щик обязуется выплатить страхователю или иному пра­вомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страховое го случая. а страхователь — уплатить разовый или вно­сить периодические страховые платежи в установленные сроки. а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты. которые обязуется уплатить страховщик ( страховая сумма и стра­ховое возмещение ), а также регулирует права и обязан­ности страхователя и других лиц. чьи права и обязанно­сти вытекают из условий договора о страховании.

    Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. Заявление может представ­ляться страховщику как в письменной. так и устной форме. В письменной форме подача заявления осу­ществляется путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы. Страхова­тель обязан не только дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы. но и сообщить все другие. известные ему сведения. имеющие существенное зна­чение для суждения о степени страхового риска. Стра­ховщик вправе в любой момент проверить правиль­ность и полноту сведений. сообщаемых страховате­лем при заключении договора страхования. а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

    Субъекты договора страхования . Отношения по защите имущественных интересов физических и юри­дических лиц складываются как минимум между двумя сторонами — между страховыми организациями и гражданами. предприятиями. учреждениями. то есть между страховщиком и страхователями. Однако стра­ховые отношения могут возникать также между тремя субъектами и более. В договор страхования могут быть включены помимо страхователя и страховой компании третьи лица ( договор о страховании в пользу третьих лиц ). Возможно также несовпадение в одном лице страхователя и застрахованного. На развитом стра­ховом рынке встречаются также трехсторонние дого­воры страхования. например договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховщик. страхователь ( заемщик ) и банк - кредитор. Некоторые юристы считают такие договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. несмотря на то что подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования. в котором тра­диционно участвуют две стороны.

    Следует обратить внимание на порядок перехода

    прав и обязанностей страхователя по договору стра­хования к другим физическим и. юридическим лицам.

    1. В случае смерти страхователя ( физического лица ), заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц. его права и обязанности перехо­дят к этим третьим лицам. Причем страхователь впра­ве назначить любое физическое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти ( выгодопри­обретателя ), независимо от степени родства. Прави­ла страхования могут предусматривать такое назна­чение и после заключения договора страхования пу­тем подачи страхователем заявления в страховую организацию. Полученная этим третьим лицом страхо­вая сумма в состав наследственного имущества не входит ( ст. 19 Закона " О страховании "). В случае. если посмертный получатель также умер либо страхова­тель не назначил выгодоприобретателя страховая сумма подлежит выплате наследникам.

    Договор страхования в пользу третьего лица уста­навливает право требования для лица. которое в зак­лючении договора не участвовало. Исполнения тако­го договора может требовать как сторона. заключив­шая его. так и третье лицо. в пользу которого обуслов­лено исполнение. если иное не предусмотрено зако­нодательством. договором и не вытекает из существу­ющего обязательства. Если третьи лица являются не­дееспособными. то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя ( ст. 22 Закона " О страховании ).

    Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу. в пользу ко­торого заключен договор. обусловленную страховую сумму ( часть страховой суммы ).

    2. В случае смерти страхователя ( физического лица ), заключившего договор страхования имущества. его права и обязанности переходят к лицу. принявше­му это имущество в порядке наследования.

    3. В случае перехода застрахованного имущества к другому собственнику. его права и обязанности пере­ходят к новому собственнику с согласия страховщика.

    4. Если сам страхователь в период действия договора страхования признан судом недееспособным или огра­ниченным в дееспособности. его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю. При этом страхо­вание гражданской ответственности оканчивается.

    5. В случае утраты страхователем в период дей­ствия договора страхования прав юридического лица. его права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к правопреемнику при согла­сии страховой организации.

    Договор страхования отличается от обычных дого­ворных обязательств. При договоре страхования одна сторона ( страхователь ) всегда уплачивает страховые взносы. а другая ( страховщик ) уплачивает страховое возмещение или страховую сумму лишь за оговорен­ные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период действия договора. то обязательства страховщика могут оказаться невыпол­ненными. В то же время обычные договоры предусмат­ривают неукоснительное обоюдное выполнение сто­ронами условий договора.

    Форма договора страхования . Составление до ­ говора страхования как единого документа. подписы­ваемого страховщиком и страхователем. вовсе не обязательно. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством ( полисом. а в оговоренных случаях — сертификатом ). Приложение к страховому свидетельству Правил страхования обычно трудновыполнимо для страховщика. Страхо­вые компании выходят из положения следующим об­разом. на обратной стороне страхового полиса мел­ким шрифтом печатаются наиболее важные положе­ния Правил страхования.

    Страховое свидетельство — самый важный доку­мент договора о страховании. поскольку является до­казательством его существования и раскрывает со­держание. а также регулирует отношения между сто­ронами контракта. содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа. в пись­менной форме. закрепляются условия договора стра­хования. заключенного страховым агентом ( брокером ) или другим работником страховой организации. Стра­ховое свидетельство ( страховой полис ) должно быть подписано страхователем и страховщиком. К бланку страхового полиса предъявляются те же требования. что и к бланкам. на которых изготавливаются ценные бумаги.

    В случае если страховой взнос уплачивается в два срока. для оформления приемки наличных денег ( стра­ховых взносов ) от населения ( страхователей ) по нако­пительным видам страхования ( страхованию жизни. пенсий и др .) и рисковым видам страхования ( имуще­ственному и от несчастных случаев ) используется кви­танция.

    Страховое свидетельство содержит реквизиты.

    ♦ наименование. страховое свидетельство или стра­ховой полис ;

    ♦ код формы. серию и номер свидетельства ;

    ♦ название страховой организации. ее адрес ;

    ♦ вид страхования ;

    ♦ наименование страхователя. его адрес. или фами­лию. имя и отчество страхователя и его адрес ;

    ♦ № счета страхователя в банке ;

    ♦ объект страхования ;

    ♦ дату утверждения правил. их № ;

    ♦ размер страхового взноса ( прописью или прописью и цифрами );

    ♦ срок страхования. начало и окончание договора страхования ;

    ♦ страховая сумма по договору ( прописью или пропи­сью и цифрами );

    ♦ сроки уплаты страховых взносов ;

    ♦ название страховой организации ;

    ♦ дата оформления квитанции ;

    ♦ вид страхования ;

    ♦ № полиса или лицевого счета ;

    ♦ фамилия. инициалы страхователя ;

    ♦ срок уплаты страховых взносов ;

    ♦ размер страхового взноса ( цифрами и прописью );

    ♦ должности и подпись работника страховой органи­зации ;

    ♦ место печати.

    Внизу свидетельства и квитанции указывается наи­менование предприятия - изготовителя. Для обработки информации страховыми организациями с помощью вычислительной техники. в специальных зонах. обозна­ченных прямоугольниками. проставляются коды рекви­зитов полиса и квитанции. Страховое свидетельство по рисковым видам страхования выписывается в двух экземплярах ( страхователю и страховщику ), а по на­копительным — в одном экземпляре ( выдается на руки страхователю ). В случае утраты бланков страхового свидетельства либо квитанции. страховая организация обязана объявить - их недействительными установлен­ным законодательством способом.

    В некоторых случаях страховая компания не произ­водит выплату страховой суммы или страхового воз­мещения страхователю. Право страховщика не вып­лачивать соответствующие денежные средства стра­хователю. застрахованному или посмертному получа­телю. приобретается. если страхователь не выполнил необходимых требований. связанных с происшедшим страховым случаем.

    В статье 21 Закона " О страховании " определены конкретные события. за которые выплата страховой суммы или страхового возмещения страхователю не производится. Кроме того. здесь же изложен перечень событий. за которые страховщик вправе отказать в выплате. однако это решение должно быть. безуслов­но. мотивированным.

    Не подлежит выплате страховая сумма или страхо­вое возмещение , если страховой случай произошел в результате.

    ♦ умышленных действий страхователя ( застрахован­ного. выгодоприобретателя ), направленных на на­ступление страхового случая. Исключение — дей­ствия данных лиц. совершенные в состоянии край­ней необходимости или необходимой обороны ;

    ♦ всякого рода военных действий. военных мероприя­тий и их последствий. гражданской войны. народных волнений и забастовок. конфискаций. реквизиций. ареста. уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских влас­тей ;

    ♦ прямого или косвенного воздействия атомного взрыва. радиации и радиоактивного заражения. связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов ;

    ♦ введения в действие локонов ( подзаконных актов ), принятых после заключения договора страхова­ния.

    Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения , если страхова­тель.

    ♦ сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причин­ной связи с наступл




  •