•  

    Страхование имущества и строений граждан

    Страхование домашнего имущества и строений граждан является востребованным во все времена и во всех странах. В Беларуси практически каждый страховщик имеет лицензию на проведение данных видов. При всей внешней схожести Правила разных компаний имеют и существенные отличия, особенно в списке исключений, терминах и формулировках страховых случаев.

    Обеспечивается защита от следующих основных рисков:

    • пожар, взрыв;
    • стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, буря, град, ураган, наводнение, просадка грунта и др.);
    • аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
    • кражи со взломом, грабежа, иных противоправных действий третьих лиц;
    • падения пилотируемых объектов или их обломков.

    Дополнительно можно получить защиту на случай внезапного разрушения конструкций строения, падения на него деревьев, столбов, нештатного воздействия электроэнергии в отношении бытовой техники и др.

    Договор можно заключить от всех перечисленных рисков, и только от определенных, однако тарифы обычно построены таким образом, что уменьшение объема страховой защиты не влечет существенной экономической выгоды. Поэтому, а также в силу того, что сложно полностью исключить возможность наступления того или иного события, основным является вариант «от всех рисков» предусмотренных Правилами.

    Объектами страхования являются:

    • в качестве строений - жилые дома, коттеджи, дачи, отдельные строения и жилые постройки с окружающими их забором и воротами, хозяйственные постройки, а также квартиры в многоквартирных жилых домах;

    Понятие «Строение», как правило, включает в себя стены, перекрытия, кровлю, лестницы, входные двери, оконные блоки, инженерное оборудование, являющееся неотъемлемой частью строения (системы отопления, водоснабжения, канализации, электроснабжения, вентиляции и т. п.). Состав строения, перечень его элементов и оборудования, определяется обычно в соответствии с техническим паспортом. Если были произведены какие-либо изменения или улучшения, например, вместо деревянных окон вставлены ПВХ стеклопакеты или заменена кровля, то это должно найти отражение в специальной описи, которая составляется при оформлении полиса.

    • в качестве домашнего имущества.
      • элементы отделки и оборудования помещений (покрытие стен, полов, потолков, газовое, сантехническое и отопительное оборудование и т. п.);
      • предметы домашней обстановки и быта (встроенная и корпусная мебель, бытовая техника, компьютеры, телевизоры, системы охраны, спутниковые антенны и т. п.).

    Как правило, не принимаются на страхование:

    • наличные деньги, акции и другие ценные бумаги, драгоценные металлы, рукописи, чертежи, фотографии и иные документы;
    • аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящееся в них имущество и т. п.

    Особое внимание обращаем на моменты, связанные с соблюдением установленных норм и правил при проведении перепланировок, ремонта помещений, установке отопительного, сантехнического оборудования, систем электроснабжения и т. п. Их несоблюдение может стать основанием для отказа в выплате возмещения. То же касается нарушений норм общей и пожарной безопасности при пользовании имуществом и строениями.

    Тарифы зависят от ряда факторов, влияющих на степень риска: категория строения и имущества, местоположение, этажность, материал стен, наличие противопожарных и охранных систем и др. В среднем тарифы находятся в следующих пределах (процент от страховой суммы):

    • для строений 0,3-0,8% ;
    • для домашнего имущества и отделки помещений 0,5-0,8% ;
    • для бытовой техники 0,8-1,5% .

    Страховая сумма может быть определена в размере 100% стоимости имущества, а может только в ее части. Вопрос определения стоимости имеет ряд особенностей. В подавляющем числе случаев клиент не может подтвердить ее какими-либо документами, а проведение экспертной оценки затруднено или нецелесообразно, что и вызывает иногда некоторые сложности при заключении договора. Однако данная проблема решается наличием двух систем страхования:

    1. «Пропорциональная». когда выплаты производятся в той части ущерба, в которой страховая сумма относится к действительной стоимости имущества. Например, если сумма по полису составляет 50% стоимости объекта, то и размер возмещения составит 50% от нанесенного ущерба. Поэтому при заключении договора по данной системе страховые суммы чаще устанавливают в размере 100% стоимости. Однако в этом случае обе стороны заинтересованы в максимально точном ее определении на этапе заключения договора, т. к. в последующем на этапе оценки ущерба и выплаты возмещения несоответствие стоимости и суммы может вызвать ряд проблем.
    1. «Первого риска». когда ущерб компенсируется полностью в пределах установленной страховой суммы, при этом ее соотношение с действительной стоимостью имущества не учитывается. Например, по «первому риску» заключен договор в отношении строения стоимостью 100 000 USD, при этом сумма по полису составляет 20 000 USD. В результате падения дерева данному строению был нанесен ущерб в размере 5 000 USD. В этом случае выплата составит 5 000 USD, но если бы ущерб составил 80 000 USD, то было бы выплачено только 20 000 USD. Система «первого риска» позволяет упростить вопросы определения стоимости имущества, а также существенно снизить размеры взносов. Недостатком является неполная защита на случай крупных ущербов, которые могут произойти, например, при пожаре. Поэтому при использовании данной системы суммы по полису лучше все-таки устанавливать соизмеримо стоимости объектов и размеру возможных убытков.

    Иногда встречается комбинация обеих систем в рамках одних Правил, например, при комплексном страховании, устанавливают пропорциональную систему по строению и систему первого риска по имуществу.

    В настоящее время многие владельцы квартир в многоэтажных домах дополнительно заключают договора страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений . по которым возмещается вред, причиненный собственником помещения другим лицам, например, при залитии нижних этажей. В этом случае возмещать вред соседям будет не виновник, а страховая компания, в пределах установленных в полисе лимитов. Базовые тарифы по этому виду находятся в пределах 0,5-0,7% от лимита ответственности, который клиент выбирает сам. Главный фактор, влияющий на тариф – это этаж, на котором расположена квартира. Обычно люди устанавливают лимит по полису на уровне 5 000 USD, платят 25-35 USD в год и… спят спокойно.

    Для получения дополнительной информации или подбора точных условий страхования воспользуйтесь соответствующей формой заявки.





  • Похожие записи:
    1. Страхование имущества
    2. ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА
    3. Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт разв
    4. Правовое регулирование отношений по добровольному страхованию имущества граждан
    5. Среди наиболее крупных страховщиков в Крыму нельзя не выделить такие компании, как акционерное общ
    6. Страхование имущества
    7. Среди наиболее крупных страховщиков в Крыму нельзя не выделить такие компании, как акционерное общ