Страхование имущества и строений граждан
Страхование домашнего имущества и строений граждан является востребованным во все времена и во всех странах. В Беларуси практически каждый страховщик имеет лицензию на проведение данных видов. При всей внешней схожести Правила разных компаний имеют и существенные отличия, особенно в списке исключений, терминах и формулировках страховых случаев.
Обеспечивается защита от следующих основных рисков:
- пожар, взрыв;
- стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, буря, град, ураган, наводнение, просадка грунта и др.);
- аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
- кражи со взломом, грабежа, иных противоправных действий третьих лиц;
- падения пилотируемых объектов или их обломков.
Дополнительно можно получить защиту на случай внезапного разрушения конструкций строения, падения на него деревьев, столбов, нештатного воздействия электроэнергии в отношении бытовой техники и др.
Договор можно заключить от всех перечисленных рисков, и только от определенных, однако тарифы обычно построены таким образом, что уменьшение объема страховой защиты не влечет существенной экономической выгоды. Поэтому, а также в силу того, что сложно полностью исключить возможность наступления того или иного события, основным является вариант «от всех рисков» предусмотренных Правилами.
Объектами страхования являются:
- в качестве строений - жилые дома, коттеджи, дачи, отдельные строения и жилые постройки с окружающими их забором и воротами, хозяйственные постройки, а также квартиры в многоквартирных жилых домах;
Понятие «Строение», как правило, включает в себя стены, перекрытия, кровлю, лестницы, входные двери, оконные блоки, инженерное оборудование, являющееся неотъемлемой частью строения (системы отопления, водоснабжения, канализации, электроснабжения, вентиляции и т. п.). Состав строения, перечень его элементов и оборудования, определяется обычно в соответствии с техническим паспортом. Если были произведены какие-либо изменения или улучшения, например, вместо деревянных окон вставлены ПВХ стеклопакеты или заменена кровля, то это должно найти отражение в специальной описи, которая составляется при оформлении полиса.
- в качестве домашнего имущества.
- элементы отделки и оборудования помещений (покрытие стен, полов, потолков, газовое, сантехническое и отопительное оборудование и т. п.);
- предметы домашней обстановки и быта (встроенная и корпусная мебель, бытовая техника, компьютеры, телевизоры, системы охраны, спутниковые антенны и т. п.).
Как правило, не принимаются на страхование:
- наличные деньги, акции и другие ценные бумаги, драгоценные металлы, рукописи, чертежи, фотографии и иные документы;
- аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящееся в них имущество и т. п.
Особое внимание обращаем на моменты, связанные с соблюдением установленных норм и правил при проведении перепланировок, ремонта помещений, установке отопительного, сантехнического оборудования, систем электроснабжения и т. п. Их несоблюдение может стать основанием для отказа в выплате возмещения. То же касается нарушений норм общей и пожарной безопасности при пользовании имуществом и строениями.
Тарифы зависят от ряда факторов, влияющих на степень риска: категория строения и имущества, местоположение, этажность, материал стен, наличие противопожарных и охранных систем и др. В среднем тарифы находятся в следующих пределах (процент от страховой суммы):
- для строений 0,3-0,8% ;
- для домашнего имущества и отделки помещений 0,5-0,8% ;
- для бытовой техники 0,8-1,5% .
Страховая сумма может быть определена в размере 100% стоимости имущества, а может только в ее части. Вопрос определения стоимости имеет ряд особенностей. В подавляющем числе случаев клиент не может подтвердить ее какими-либо документами, а проведение экспертной оценки затруднено или нецелесообразно, что и вызывает иногда некоторые сложности при заключении договора. Однако данная проблема решается наличием двух систем страхования:
- «Пропорциональная». когда выплаты производятся в той части ущерба, в которой страховая сумма относится к действительной стоимости имущества. Например, если сумма по полису составляет 50% стоимости объекта, то и размер возмещения составит 50% от нанесенного ущерба. Поэтому при заключении договора по данной системе страховые суммы чаще устанавливают в размере 100% стоимости. Однако в этом случае обе стороны заинтересованы в максимально точном ее определении на этапе заключения договора, т. к. в последующем на этапе оценки ущерба и выплаты возмещения несоответствие стоимости и суммы может вызвать ряд проблем.
- «Первого риска». когда ущерб компенсируется полностью в пределах установленной страховой суммы, при этом ее соотношение с действительной стоимостью имущества не учитывается. Например, по «первому риску» заключен договор в отношении строения стоимостью 100 000 USD, при этом сумма по полису составляет 20 000 USD. В результате падения дерева данному строению был нанесен ущерб в размере 5 000 USD. В этом случае выплата составит 5 000 USD, но если бы ущерб составил 80 000 USD, то было бы выплачено только 20 000 USD. Система «первого риска» позволяет упростить вопросы определения стоимости имущества, а также существенно снизить размеры взносов. Недостатком является неполная защита на случай крупных ущербов, которые могут произойти, например, при пожаре. Поэтому при использовании данной системы суммы по полису лучше все-таки устанавливать соизмеримо стоимости объектов и размеру возможных убытков.
Иногда встречается комбинация обеих систем в рамках одних Правил, например, при комплексном страховании, устанавливают пропорциональную систему по строению и систему первого риска по имуществу.
В настоящее время многие владельцы квартир в многоэтажных домах дополнительно заключают договора страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений . по которым возмещается вред, причиненный собственником помещения другим лицам, например, при залитии нижних этажей. В этом случае возмещать вред соседям будет не виновник, а страховая компания, в пределах установленных в полисе лимитов. Базовые тарифы по этому виду находятся в пределах 0,5-0,7% от лимита ответственности, который клиент выбирает сам. Главный фактор, влияющий на тариф – это этаж, на котором расположена квартира. Обычно люди устанавливают лимит по полису на уровне 5 000 USD, платят 25-35 USD в год и… спят спокойно.
Для получения дополнительной информации или подбора точных условий страхования воспользуйтесь соответствующей формой заявки.
